Содержание
Введение 3
1. Характеристика отрасли добровольного медицинского страхования 4
2. Обзор добровольного медицинского страхования в Московском регионе 9
3. Выводы по применению добровольного медицинского страхования гражданами 15
Заключение 20
Список использованной литературы 21
Введение
Общепризнано, что основой цивилизованного общественного развития и приоритетом национальной политики любого современного государства является человеческий потенциал. Основополагающей составляющей человеческого капитала государства является здоровье его населения, которое напрямую зависит от состояния системы здравоохранения и экономики страны.
Целью написания данной работы является изучение добровольного медицинского страхования, и, на мой взгляд, эта тема весьма актуальна на настоящий момент. В течение более 10 летнего периода добровольное медицинское страхование (ДМС) завоевало одно из лидирующих положений на страховом отечественном рынке, стало полноправным участником системы финансирования здравоохранения и на сегодняшний день не утратило своей перспективности и актуальности. В настоящее время по размеру привлекаемых ресурсов ДМС является третьим дополнительным финансовым источником после соплатежей населения и платных медицинских услуг.
ДМС введено с 1.10.1992 года на основании закона ""О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".
В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
ДМС осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора, обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования;
Тарифы на медицинские и иные услуги устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.
Задачами работы являются:
- изучение основ добровольного медицинского страхования
- рассмотрение состояния данной отрасли в Москве
- основные выводы и предложения по развитию ДМС.
Информационной базой работы послужили такие источники, как: Бирюков А. Добровольное медицинское страхование в России, Грищенко Н.Б., Клевно Н.А. Добровольное медицинское страхование, Федеральный закон "О медицинском страховании граждан в РФ" №1499-1 от 28.06.1992, журнал Эксперт, Страховое ревю и другие источники.
1. Характеристика отрасли добровольного медицинского страхования
Добровольное медицинское страхование является одним из видов самостоятельной отрасли финансов - страхования. Предваряя рассмотрение экономических основ добровольного медицинского страхования, остановимся на некоторых базовых принципах страхования и организации страхового дела.
По своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.
Добровольное медицинское страхование регулируется:
.....
В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.
Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.
Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.
Субъектами ДМС являются:
- страховая компания;
- страхователь;
- застрахованный;
- лечебно-профилактическое учреждение.
Страхователями выступают физические и юридические лица.
............
Страховое покрытие по ДМС определяется:
1) либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного;
2) либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения;
3) либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.1
Перед заключением договора ДМС страховщики, как правило, проводят андеррайтинговую оценку страхуемого лица: состояния его здоровья, финансовой платежеспособности и др. Андеррайтинг в ДМС имеет важное значение для оценки принимаемых на страхование рисков, так как велика вероятность покупки полиса страхования лицом либо предрасположенным к заболеваниям, входящим в страховое покрытие, либо уже болеющим соответствующим заболеванием. В связи с условием публичности договора ДМС страховщики должны учитывать это обстоятельство и, по мере возможностей, максимально корректировать условия страхования отдельного страхового контракта. В этом случае договор страхования может быть заключен либо после предварительного медицинского осмотра страхуемого лица, либо с заполнением декларации о здоровье.
..............
Таким образом, добровольное медицинское страхование предоставляет возможность лицам, участвующим в нем, получить медицинскую помощь и сервисные услуги (особо высокого качества) в дополнение к тем, которые включены в программу обязательного медицинского страхования. Кроме того, в соответствии с действующим Российским законодательством ДМС предусматривает экономические механизмы поощрения лиц, сохраняющих высокий уровень здоровья и трудоспособности (выплата здоровым).2
2. Обзор добровольного медицинского страхования в Московском регионе
По некоторым данным, в России сейчас около 10 млн. человек имеют полисы добровольного медицинского страхования. Это 6,8% от общего числа проживающих в стране. Примерно столько же россиян имеют доход выше 800$ в месяц на человека (в Москве - 15-16%). Характерно, что примерно столько же людей в России ездят на новых иномарках и на подержанных, цена которых на рынке выше 7 тыс. долл. Половина от этого числа проводит свой отпуск за границей. Примерно 10 млн. россиян носят в кошельке пластиковые дебетовые карты, а 80% из них обзаведутся в ближайшие два года кредитными картами. Одним словом, добровольное медицинское страхование имеют представители среднего и премиум-класса со стабильным доходом, получающие преимущественно серо-белые зарплаты, часть которых уходит на покупку топлива для иномарок.
.....
В качестве наиболее рейтинговых компаний города Москва выступают стразовая компания "Росно", "СОГАЗ", "Жасо", "Ресо-гарантия" и ряд других, непосредственно по которым представлены суммы выплат и поступлений взносов за 2004 год и 9 месяцев 2005 года по Москве.
Таблица 1 Рейтинговые страховые компании Москвы3
...............
Таким образом, мы видим из представленной таблицы, что по поступлениям взносов в Москве преобладает страховая компания РОСНО, тогда как по России занимает лишь 4 место. Второе место по поступлениям занимает страховая компания "СОГАЗ" за 2005 год, а в 2004 году стразовая группа "МАКС", также за 2004 год на третьем месте Ресо-гарантия, а в 2005 году страховая компания "ЖАСО", которая в 2004 году находилась на 4 месте по поступлениям взносом страхователей.
Исходя из представленных данных, также можно сказать, что объем поступлений за 9 месяцев 2005 года превышает объем поступлений в страховые компании по договорам добровольного медицинского страхования и за оставшиеся 3 месяца будет также расти по каждой компании, что свидетельствует о повышении спроса на данный вид страхования в Москве.
............
Пока с меньшим вниманием страховщики относятся к физическим лицам. Работать с гражданами большинство компаний по-прежнему не стремятся. Даже при коллективном страховании компании предпочитают, чтобы за сотрудников полностью оплачивало предприятие. Это более выгодно страховщику, чем схема работы с частичной оплатой полиса сотрудниками, которая сегодня достаточно распространена. Если люди сами оплачивают страховку, пусть даже отчасти, то за свои кровные как минимум в первый год страхования каждый из них считает своим долгом воспользоваться полисом. При одних и тех же условиях страхования в последнем случае убыточность становится выше. По этим же причинам пока не достаточно развиты розничные продажи медицинского страхования. 4
.........
3. Выводы по применению добровольного медицинского страхования гражданами
Самое ценное для каждого человека - это, конечно же, жизнь и здоровье его самого и его близких. Как правило, люди не задумываются над этим до тех пор, пока не случится беда. Только тогда человек понимает, что никакие материальные блага на свете не заменят здоровья.
В настоящее время государство не в состоянии помочь должным образом в случае болезни, и приходиться рассчитывать только на себя и своих близких.
Существуют разные способы обезопасить себя. В данной работе было раскрыто понятие добровольного медицинского страхования (ДМС). Подобное страхование уникально, так как его объектом является сам человек.
Конечно, медицинская страховка не оградит вас от болезней, но позволит обеспечить комфортное лечение, скорое выздоровление и материальное благополучие в период вынужденного бездействия. То есть максимально облегчит вашу жизнь, если неприятное событие все-таки произойдет.
Таким образом, чтобы получить медицинскую помощь, существует два варианта: либо обратиться непосредственно в медицинское учреждение, либо купить полис ДМС.
На мой взгляд, добровольное медицинское страхование лучше, чем пользование услугами частных платных клиник.
Во-первых, такие услуги, как услуги медика (или юриста), должны оказывать только высококвалифицированные специалисты. В противном случае, здоровью может быть нанесен вред, так как только специалист высокого класса может на ранней стадии определить симптомы того или иного начинающегося заболевания и предупредить его.
Во-вторых, возможности бесплатного медицинского обслуживания из-за малого объема бюджетных средств, выделяемых на медицину, сильно ограничены. Низкая зарплата врачей - основная причина того, что квалифицированные специалисты работают главным образом в платных медицинских центрах, в которых сосредоточено новейшее импортное медицинское оборудование.
При этом, заключая договор добровольного страхования человек имеет следующие преимущества:
1) экономию денег, так как плата за медицинские услуги через страхование ниже, чем плата непосредственно медицинскому учреждению. Это обусловлено:
- особенностями налогообложения в России (часть затрат на медицинское страхование в размере 1% от объема реализуемой продукции может быть отнесена на себестоимость, и со страховых взносов не производятся отчисления в пенсионный фонд в отличие от оплаты услуг медицинских предприятий);
- более низкими ценами, устанавливаемыми медицинскими учреждениями, для страховых компаний;
- гарантией страховой компании на лечение застрахованного лица на существенно большую сумму, чем размер страхового взноса;
2) возможность пользоваться уникальной базой данных, которая нигде и никогда не будет опубликована, так как страховые компании, в частности те компании, которые работают на московском рынке, накопили ценнейшую информацию о реальных ценах, качестве обслуживания и видах медицинской помощи в тех или иных медицинских учреждениях, а также о специалистах, работающих там. Эта база создавалась годами благодаря опыту работы страховой компании и ее деньгам;
3) гарантию юридической, финансовой и экспертной страховой защиты своих клиентов.
4) возможность обследоваться, консультироваться и лечиться в медицинском учреждении, ранее доступном только узкому кругу лиц.
Жесткая конкуренция на рынке заставила страховые компании разрабатывать и продавать разнообразные и гибкие медицинские программы. Это может быть классическая (базовая) программа, вариантов которой разработано немало, а может быть эксклюзивная: либо имеющаяся только у одной страховой компании, либо составленная исключительно по желанию клиента.
Любой человек, обеспеченный или стесненный в средствах, практически здоровый или больной, может выбрать именно ту программу, которая ему нужна.
Помимо стандартных программ, специалистами страховых компаний разработан целый ряд планов, связанных с получением скидки при покупке лекарств и медицинской помощи, либо, напротив, расширением обязательств страховщика. В полис можно включить дополнительные занятия, массаж и санаторно-курортное обслуживание. Подобные предложения обновляются на рынке ДМС практически еженедельно.
Добровольное страхование сегодня развивается достаточно хорошо, однако, если сравнивать его с КАСКО или страхованием имущества, позиции не так устойчивы. Что объясняется довольно просто.
Клиенты, имеющие свободные деньги, в первую очередь задумываются о риске потерять автомобиль. В нашей стране так часто угоняют машины, что это почти обыденность, от которой, естественно, хочется защититься.
На следующем этапе страхователь заботится об имуществе. Элементарные кражи, затопления, пожары. Их последствия значительно проще устраняются при наличии страховки.
И только потом, имея достаточно стабильный доход, страхователь начинает ценить еще и свое время. Бесконечные очереди в муниципальных поликлиниках приводят к мысли о приобретении медицинской страховки. Занятому и состоятельному человеку гораздо удобнее получить быстрое, качественное, но платное обслуживание, чем провести полдня в ожидании бесплатной помощи.
Являясь последним в тройке лидеров, ДМС имеет шанс в ближайшие 10 лет выйти на более выгодную позицию. Остается только открыть немного больше качественных клиник. В настоящий момент их недостает.
Предпосылки бурного развития ДМС кроются в недостатках обязательного медицинского страхования. Только ленивый не критикует российское ОМС. "Неэффективность", "неразбериха", "региональное самоуправство" - самые мягкие слова из тех, что произносятся в адрес существующей системы обязательного медицинского страхования. Основные принципы ОМС так и не заработали: у граждан нет права выбора страховой компании и медицинского учреждения, действует давно доказавшее свою несостоятельность разделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их прав никто и не вспоминает. Не находя в бесплатной государственной медицине желаемого уровня сервиса и качества услуг, люди сталкиваются с проблемой выбора.
Один из возможных вариантов - непосредственная оплата лечения из собственных средств. Выгода ДМС по сравнению с этим вариантом заключается в рисковой составляющей, заложенной в медицинском страховании, и, что не менее важно, в контроле качества лечения со стороны страховой компании.
Добровольное медицинское страхование выгодно всем участникам рынка медицинских услуг. Гражданам ДМС обеспечивает получение качественных медицинских услуг, организациям дает возможность применять действенный инструмент мотивации дополнительно к заработной плате и улучшать здоровье сотрудников фирмы, медицинским организациям обеспечивает дополнительное финансирование, государство получает возможность переложить часть расходов на здравоохранение на плечи граждан и коммерческих организаций, наконец, страховые компании получают прибыль.
На рынке ДМС работают практически все более или менее крупные российские страховые компании, но доля большинства из них невелика. Как правило, они обслуживают интересы своих учредителей, занимаясь преимущественно налогосберегающими страховыми схемами - монополисами и возвратным страхованием. Монополис практически ничем не отличается от обычной оплаты медицинских услуг, разница лишь в том, что вместо квитанции об оплате клиент получает полис страховой компании, по которому он имеет право на конкретную медицинскую услугу. Все формальности, необходимые для ухода от налогов, соблюдаются: в полис включается некая якобы рисковая часть, в реальности невыполнимая. В возвратном страховании тоже нет рисковой составляющей. Как правило, страхователем выступает предприятие, которое вносит в страховую компанию определенную сумму денег. В течение года из этих средств оплачивается лечение сотрудников предприятия. Если сумма расходуется не полностью, остаток возвращается клиенту, а в случае перерасхода предприятие доплачивает недостающую сумму. Данная схема удобна тем, что клиент полностью контролирует расходование денежных средств и при этом его страховые взносы освобождаются от налогообложения, но она также не является настоящим страхованием.
.........
При таком положении уровень и результаты вневедомственного медико-экономического контроля качества медицинских услуг очевидны. На самом деле, большая часть проводимых страховыми компаниями экспертиз, как правило, никакого отношения к контролю качества оказания медицинской помощи не имеет. По используемым методикам и подходам они ориентированы не более чем на поиск и субъективную оценку технических ошибок, допущенных медицинскими работниками. А это не есть процесс экспертного контроля медицинской помощи с целью обеспечения ее качества.
Таким образом, важнейшим фактором, который может способствовать росту рынка ДМС является обеспечение оказания медицинских услуг на высоком качественном уровне с высоким уровнем сервиса, но по умеренным ценам. Именно поэтому позитивно оценивается приход на российский рынок иностранных страховщиков (легализация рынка для иностранцев вызвана вступлением России в ВТО), которые за счет уже отработанных технологий оказания качественных услуг могут способствовать повышению общего уровня услуг лечебно-профилактического характера в России.
..........
Заключение
Добровольное медицинское страхование является одним из видов самостоятельной отрасли финансов - страхования. Предваряя рассмотрение экономических основ добровольного медицинского страхования, остановимся на некоторых базовых принципах страхования и организации страхового дела.
Добровольное медицинское страхование регулируется:
"Гражданским кодексом РФ" (часть вторая); Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92г.; Законом "О медицинском страховании граждан в российской федерации" от 28.06.91г.; -"Налоговым кодексом РФ" (часть вторая), -а также другими специальными нормативными актами.
Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни как экономического, так и медико-реабилитационного характера;
объема страхового покрытия;
типа страхового тарифа;
степени дополнения системы ОМС.
В качестве наиболее рейтинговых компаний города Москва выступают стразовая компания "Росно", "СОГАЗ", "Жасо", "Ресо-гарантия" и ряд других, непосредственно по которым представлены суммы выплат и поступлений взносов за 2004 год и 9 месяцев 2005 года по Москве.
В общем, за 2005 год цены на медицинское страхование в разных компаниях подскочили на 30-50%. Компании довольно долго пытались удержать тарифы, но на данный момент это уже не реально. За последние два года медикаменты подорожали фактически на 40%, зарплаты в медицинской сфере повысились наполовину, поднялись расценки на медицинские услуги, энергоносители и т. д.
В заключение рассматриваемого вопроса хотелось бы выделить некоторые достоинства ДМС для его настоящих или потенциальных клиентов:
компенсация снижения качества бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и ОМС;
возможность выйти за рамки ограниченной Территориальной программы предоставления бесплатной медицинской помощи;
возможность снижения разовых затрат на оплату медицинской помощи;
гарантия контроля страховщика за качеством оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг, их соответствием перечню, гарантированному программой ДМС;
обеспечение оптимального соотношения цены и качества медицинской помощи, так как страховщики профессионально работают на рынке медицинских услуг и, соответственно, хорошо ориентированы в ценах, условиях и сервисе медицинской помощи в различных лечебно- профилактических учреждениях.
Список использованной литературы
1. Авилов В. Возможные перспективы развития добровольного медицинского страхования.// Страховое дело. 2003. - №5. С.25-27.
2. Акимова, В. ДМС в муниципальной оправе / В. Акимова // Мед. газ. - 2004. - №64. - С.5.
3. Баранов, И.Н. Оценка перспектив добровольного медицинского страхования // Менеджер здравоохранения. - 2004. - №5. - С.60-62.
4. Грищенко Н.Б., Клевно Н.А. Добровольное медицинское страхование. Основы медицинской практики. Барнаул: Изд-во Алтайского университета. 2004. - 78с.
5. ДМС становится доступнее. //Управление компанией. 2004- № 21.-c.57.
6. Кадыкова М. Добровольная медицинская страховка: "За" и "Против". //Личные деньги . 2005. - №2
7. Коробкова И. Залечили. // Эксперт. Панорама страхования. 2003.- №42
8. Лидеры рынка ДМС в 1 полугодии 2005 года. РБК Рейтинг. // rating.rbc.ru/
9. Матузок И.А. Добровольное медицинское страхование: тенденции, проблемы, перспективы. // www.dmg.ru
10. Митрофанов П. Корпоративное удовольствие. //Эксперт. Панорама страхования. 2005. - №17.
11. Федеральный закон "О медицинском страховании граждан в РФ" №1499-1 от 28.06.1992 (с изменениями)
12. Федеральный Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (изм. от 20.07.2004)
13. Шахов В.В. Страхование.М.: Юнити-Дана. 2005. - 511с.
14. Шевцов С. Психотерапевтические аспекты добровольного медицинского страхования. //Страховое ревю. №5. - 2004.
15. Янин А. Здоровье дороже. //Эксперт. Панорама страхования. 2005.- №7.
1 Грищенко Н.Б., Клевно Н.А. Добровольное медицинское страхование. Основы медицинской практики. Барнаул: Изд-во Алтайского университета. 2004. - 78с.
2 Кадыкова М. Добровольная медицинская страховка: "За" и "Против". //Личные деньги . 2005. - №2
3 Динамика рынка страховых услуг. //www.insur-info.ru
4 Шевцов С. Психотерапевтические аспекты добровольного медицинского страхования. //Страховое ревю. №5. - 2004.
??
??
??
??